Dá para se aposentar com o prêmio de R$ 1,5 milhão do BBB? Veja as simulações

Cálculos mostram que o vencedor pode ter uma renda mensal vitalícia de R$ 625 até mais de R$ 8 mil

 


Muitas pessoas sonham em entrar para o Big Brother Brasil (BBB) para conseguir ganhar dinheiro. E não só o valor do prêmio, claro. Há quem queira ganhar visibilidade com o programa para virar influenciador digital, artista ou até mesmo para conseguir dar um gás em sua carreira em outra área devido à fama. Por outro lado, há quem só pense em ganhar R$ 1,5 milhão para se aposentar e nunca mais se preocupar com dinheiro. Mas será que é o suficiente?

O professor de finanças Michael Viriato, da Casa do Investidor, simulou a aplicação de R$ 1,5 milhão em cinco produtos de investimentos diferentes: a poupança; algum produto indexado ao CDI (taxa que segue de perto a Selic), como um fundo DI; títulos do Tesouro Direto que acompanham a inflação medida pelo IPCA e pagam juro real com vencimento em 2050; fundos imobiliários; e ações que pagam dividendos. Em todos os cenários, o professor considerou que a inflação, daqui para frente, seria sempre de 5% ao ano.

Segundo a simulação, o retorno anual líquido esperado para esses produtos varia de 0,5% ao ano até 6,5%, sendo a poupança o menos rentável e os dividendos provenientes das ações o mais rentável - sempre lembrando que se trata de um exercício com base em dados históricos, não havendo garantia de retorno em aplicações de renda variável. Conforme as contas, o investidor teria uma renda mensal de R$ 625 se optasse pela poupança, ou de até R$ 8.125, no caso das ações.

Nesse exemplo feito pelo professor, o investidor só resgataria o rendimento da aplicação, deixando o montante principal de R$ 1,5 milhão intacto para continuar garantindo aquela renda de forma vitalícia.

Numa segunda simulação, Viriato também considerou um cenário em que o investidor aplica o montante de R$ 1,5 milhão nesses cinco produtos e vai retirando ao longo de 30 anos. Nesse caso, a "renda mensal" varia de R$ 4.497 no caso da poupança até R$ 9.572 no caso dos dividendos. Porém, é preciso lembrar que caso o vencedor do BBB tenha, por exemplo, 30 anos, aos 60 ele estará sem nem R$ 1 do prêmio guardado, o que talvez não seja recomendado.

Simulação de renda com o prêmio do BBB22

 

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Outro fator importante a ser considerado na simulação é que apenas a poupança, o CDI e o Tesouro IPCA são produtos de renda fixa. Ou seja, o investidor já sabe que terá ganhos ao menos nominais e não "perderá dinheiro" caso deixe o montante aplicado até o prazo de vencimento. Já os fundos imobiliários e ações são aplicações de renda variável, e podem oferecer perdas no meio do caminho, por isso, o vencedor do BBB 22 precisaria acompanhar mais de perto esses investimento e, se for o caso, ir rebalanceando sua carteira ao longo dos anos.

Entenda os diferentes produtos

  • Poupança

A poupança oferece hoje um ganho de 0,5% ao mês, ou 6,17% ao ano, mais a taxa referencial (TR, que hoje é zero).

Esse rendimento, no entanto, varia de acordo com a Selic. A regra prevê que quando a taxa chega em até 8,5%, o rendimento fica em 70% dos juros básicos mais a taxa referencial. Mas, se o juro básico ultrapassar 8,5%, como é o caso agora, o rendimento passa a ser de 0,5% ao mês, ou 6,17% ao ano, regra conhecida como "poupança velha".

Uma das vantagens da poupança é a liquidez, já que o dinheiro pode ser resgatado a qualquer momento, e a isenção de imposto de renda.

  • CDI

Para garantir um rendimento igual ao CDI (taxa que segue bem de perto da taxa Selic), o investidor pode aplicar em um chamado fundo DI sem taxas.

O rendimento dele tende a ser maior do que o da poupança, já que segue a taxa básica de juros. O "problema" nesse caso é o imposto de renda. Os lucros que os investidores têm com esses fundos têm desconto do IR. O pagamento é feito no momento do resgate e segue a tabela regressiva, ou seja, a alíquota fica menor conforme o investidor deixa o dinheiro parado lá.

A porcentagem do IR vai de 22,5% para prazos menores, até 15% para prazos maiores.

  • Tesouro IPCA 2050

O título NTN-B, também conhecido como Tesouro IPCA, é um título público que rende o mesmo que a inflação mais juros acordados na hora da compra. Atualmente ele está rendendo 5,65% ao ano acima do IPCA.

Especialistas consideram que ele um produto híbrido, por "misturar" um rendimento prefixado com pós-fixado. Isso porque o investidor já sabe exatamente quanto vai ganhar com os juros (prefixado), mas não sabe quanto ganhará com a variação da inflação, já que ela muda ao longo do tempo (pós-fixado).

Assim como nos fundos, o imposto de renda das NTN-Bs é cobrado segundo a tabela regressiva.

  • Fundos imobiliários

Os fundos imobiliários são investimentos que reúnem recursos de vários cotistas para aplicar no mercado imobiliário. É como se fosse um "condomínio de investidores". O dinheiro deles pode ser usado para construir ou comprar imóveis e o valor do aluguel ou venda futura é dividido para os cotistas proporcionalmente à quantidade que eles aplicaram. Ou seja, é o rendimento daquele produto.

Há também modalidades de fundos imobiliários em que ao invés de comprar ou construir imóveis, os cotistas investem em ativos do mercado financeiro relacionados ao mercado imobiliário, como certificados de recebíveis (CRI), letras de crédito imobiliário (LCI) e letras hipotecárias.

Atualmente, a tributação desses produtos é de 20%.

  • Dividendos de ações

Os dividendos nada mais são do que uma parcela do lucro da empresa que é distribuída aos seus acionistas. Eles são pagos por ação. Portanto, quanto mais papéis de uma companhia o investidor tem, mais ele ganha com dividendos.

Por enquanto, os dividendos são livres de imposto de renda no Brasil, mas o assunto está sendo discutido na reforma tributária.

Apesar da isenção, o investidor precisa lembrar que ele paga impostos para investir nas ações, como a taxa de corretagem, o Imposto Sobre Serviço (ISS) e a taxa de custódia. Além disso, pessoas físicas que têm lucro de mais de R$ 20 mil em um mês por investimentos em ações também pagam imposto de renda.

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